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杠杆是财富裂变的玄机?

时间:2019-09-09 来源:西安石油大学

在金融高度发展的今天,各种金融工具和金融机构都大大增加了个人和社会财富裂变的可能性。反映到现实生活中,就是人们常说的债务和杠杆。

杠杆是财富裂变的玄机?

从个人的购房买车开始,到企业进行生产和壮大,再到国家的经济发展,都离不开债务和杠杆。

比如消费贷,如果有人想要购买高端名师的课程,银行向这个人发放一定的额度的贷款,使得这个人有能力购买他原先无法“够得着”的商品,同时又要求他在购买商品后定期扣除一定的现金流偿还贷款。

但是在杠杆为我们的生活和社会带来益处时,常常会出现一个社会现象——人们经常负债累累,企业负债率非常高,国家又经常性地发生财政赤字。

那为什么会产生如此相反的两面呢?归根结底就是后者没有考虑到现金流的永续长流。

所以无论是我们向他人借钱,背负了债务,还是使用了财务杠杆,都需要估计好未来的现金流入,防止债务违约、杠杆断裂。

现金流来源你知多少

首先,我们必须提升现金流认知的维度——现金流不仅仅包含每月的工资收入及年终的奖金或项目提成。那现金流都有哪些构成呢?

杠杆是财富裂变的玄机?

现金流从大的分类来说主要有三类:主动性收入、被动性收入和融资借贷(当然也有偶然意外所得)。

主动收入:就是出卖劳动交换的钱,一般情况下,你提供的劳动越有价值回报就会越高,通常情况下表现为工资/奖金/项目提成等。其中也包括副业和兼职等,也就是必须有劳动才有收入。

被动收入:不通过出卖劳动就能获得的收入,常见的有房租/分红/理财收益等,被动收入的前提是你有原始资本,再对其进行投资利用后,让钱自动为你打工。

融资借贷:很多人没有意识到借钱也是现金流的重要组成,往往只看到借贷的成本而忽视借贷的收益。融资渠道也多种多样:除了亲友间的民间借贷、还有银行为主的传统金融机构贷款、互联网金融借贷平台等,不可过度负债、更不可毫无负债。

其中常见的有按揭房贷、房产抵押贷款、按揭房再贷款、信用贷、信用卡、网贷平台,这之间的费用是逐个增加、额度却是慢慢减少。

不管是主动收入、被动收入,还是亲友同学间的民间借贷,种类都非常庞大,没有统一的规则和逻辑。

但是可以知道的是,主动收入和被动收入是固定收入,大幅度变化的可能性很小。所以在日常生活中,融资借贷才是现金流的重要构成方式。

现金流筹划这样进行

那么如何来进行现金流的筹划,好通过贷款来应对日常生活中的现金流需求呢?

杠杆是财富裂变的玄机?

有一个大的原则——就是借更多的钱(维持现金流不断裂)、借更长时间的钱(能穿经济的繁荣萧条周期)、借成本更低的钱(让收益更大或亏损更少)。

更多的钱

只有钱多才能投资、经营,并维持很长时间的现金流,毋庸置疑贷款额度应放在首位。

在贷款的申请上,就应先申请信贷额度(给定额度/随时支取/不使用不上征信),有了信贷额度先不要使用,再去办理其他贷款(贷款在审批时,查不到负债或负债较少,更容易获取贷款),以此能申请更多的贷款及信贷额度。

很多贷款的还款方式各有不同——一年还本/三年还本/按月付息/到期本息一起归还等,我们的原则就是把尽可能多的钱留在自己手里,其顺序就是:到期本息归还>三年还本>一年还本>按月付息>等额本息>等额本金。

更长时间的钱

贷款的使用期限当然越长越好,这会让我们的投资决策着眼于长周期,而这直接影响投资的收益率。

长期来看,货币是贬值的,但债务额和利息费用却是锁定的,负债相当于在享受货币贬值的红利,按揭房贷选择30年等额本息就是更利于现金流的方式。

成本更低的钱

最便宜的贷款是按揭房贷,4.9%/年左右;次便宜的是房抵贷,6.5%/年左右;小企业银行贷款综合费用在12%/年左右;消费贷/消费分期费用会更高。

而几乎无风险的投资收益中,银行理财5%/年左右,信托8%/年左右。所以,6%/年左右的贷款可以大量使用,8%/年左右的贷款也是可以使用的,10%/年以上的贷款则要酌情使用,12%/年—18%/年以上的贷款只能做短期资金周转。

除了额度/期限/费用这三个因素外,贷款获得的便利性及还款方式都是应酌情比较。

不要忽略了信用

我们都想尽可能多的获得更多的优质借款,特点就是额度大、利息低。比如向银行和身边的亲戚朋友借钱。

这都牵涉到一个核心问题——你是否有还款能力、你是否有信用、你如何证明你有信用。

杠杆是财富裂变的玄机?

每一个出借主体都有一套自己的信用评估体系,是否借你钱、借多少、借多久,就看你在这个体系中的分值是多少。对你来说,首先就是要进入这个信用评估体系,然后如何提高你的信用评分有三大参考方式:

增加购物、缴费、转账、理财等经济活动。比如通过信用卡进行水电煤费、交通罚单等的缴纳,并按时还信用卡和贷款,最好在还款日的前三四天主动还款。

在购物、缴费、转账等方面的频率越高,越有利于提高信用分。但消费要理性有节制,因此最好的办法就是通过理财手段来进行开支的控制,在余额宝收益较低的情况下,当然首推地标金融理财啦!

提高你的履约能力,银行等信用评价是根据你的经济来源是否稳定和个人资产信息,比如所处行业、支付宝等的存款,绑定的信用卡以及银行卡的存款,进账数目等。

公务员、教师、医生、国企职工,这些相对稳定的工作会提高个人信用值;拥有个人住房表明个人有一定的经济基础,也可以提高信用值;已婚且婚姻关系好的人,会比单身者更具有稳定性,信用值也会比单身的人高。(单身狗是否感到辣眼……)

为你的身份多加一些光环。身份越有地位,你的信用值也会越高。并且要在使用相关服务过程中留下可靠的个人基本信息。

丰富自己的学习或者职业经历信息,尽量多获取些技术职称,提高自己的社会地位和声誉。加强你的实名消费行为,比如平时购买的火车票,机票等实名制消费行为。

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