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通货膨胀后,我买的50万保额重疾险不就没用了?

时间:2019-09-09 来源:西安石油大学


通货膨胀后,我买的50万保额重疾险不就没用了?


保哥经常收到这样的提问:

“我现在购买的保险保额是50万元,二十年或者三十年后如果考虑通胀这点保额是不是不值钱了,到时一点用都没有?”

“有没有什么保险,可以有抗通胀效果,几十年后还能提供充足的保障?”

“是不是买保额可以增长的保险更好一点,可以抵抗通胀?”

这些问题其实都是对一件事的担心,那就是通货膨胀

今天,我们就来谈谈通货膨胀下的保险配置问题。

一、通货膨胀与上升的医疗成本

什么是通货膨胀呢?

通货膨胀是指在货币流通条件下,因货币供给大于货币实际需求,导致货币贬值而引起的一段时间内物价持续而普遍地上涨现象。

对于我们来说,最简单的解释就是,钱越来越不值钱了

1990年你有一万块,你就是万元户大佬,到今天你还只有一万块的话……

早前的一百块和今天的一百块,购买力是截然不同的,见图1:

通货膨胀后,我买的50万保额重疾险不就没用了?

(图1,中国居民消费价格指数变化,数据来源于www.inflation.eu)

基于居民消费价格指数(CPI)计算,过去十年我国通货膨胀率大约在2%~3%,而且这个数据还没有将房价变化纳入考虑范围。

除了宏观的通货膨胀现象,很多消费者可能也发现了,这些年医疗成本也在不断增长,看病好像越来越贵了。

根据韦莱韬悦发布的《2019 Global Medical Trends Survey Report》,2019年全球医疗费用涨幅将达到7.6%,而中国内地的医疗费用涨幅更是接近10.7%。

对比全球平均2.5%的通货膨胀率,医疗通胀率高了3~4倍,非常可怕。

有学者也专门针对医疗费用的增长做过调研,大家可以参考表一:

通货膨胀后,我买的50万保额重疾险不就没用了?

(表一,2012-2016年某公立医院单病种费用增长情况,单位:元/次)

总之,除了通货膨胀,医疗通胀也是客观存在的现象,它们会使我们感到“钱越来越不值钱,买东西/看病越来越贵”,那么涉及到保险,会有什么影响呢?

二、通货膨胀如何影响保险?

通货膨胀是全世界人民都在面临的通病,钱本身就在贬值,这是客观事实,无论是放在银行还是拿去买保险,都是要贬值的。

所以,我们要理性地看待通货膨胀带来的影响,通过合理的财务规划来打赢与通胀的战争。

回归到保险配置上,对于不同的险种,通胀带来的影响也是不同的。

1. 意外险、医疗险

首先说说意外险,保哥一直建议大家配置1年期意外险就可以了,意外险购买不涉及健康告知,而且可挑选产品多、产品更新速度快,几十年后也不用愁买不到合适的产品,所以意外险几乎是不受通胀影响的

当然,如果你买了长期意外险,可能会出现几十年后保额贬值的问题。但这也很好解决,觉得保额不足了再买一款一年期产品即可,保费并不会很贵。

医疗险的话,目前市面上的百万医疗险保额是很充足的,也不必很担心通胀问题,相比之下医疗险更需要注意的是续保问题。

2. 寿险

我们建议家庭支柱配置寿险,主要是利用寿险承担家庭经济责任,避免家庭支柱因某种情况身故带来的家庭经济崩溃。

所以,保哥经常建议家庭支柱优先考虑定期寿险,在承担家庭经济责任期间有一份寿险保障即可,定期寿险保费低,保额买高一些也不会很贵。

而且,随着年龄逐渐增长,几十年后的家庭责任是逐渐降低的,在通货膨胀带来严重的保额贬值之前,我们的家庭经济责任其实也在减额了。

因此,配置定期寿险的话,可以将保额做的充足一些,几十年后寿险需求其实已经下降,即便通胀造成了保额贬值,影响也不会很大。

3. 重疾险

经过上述分析,我们可以发现,意外险、医疗险、定期寿险这些险种其实受通胀影响不大,那么重疾险呢?

保哥在日常为读者测评保单、进行保单诊断时,经常会收到一些很多年前就买了的,保额只有5万、10万的重疾险,现在来看,这些保单在真的面对重大疾病时,能起到的作用是比较小的。

很多消费者可能会有这样的考虑了——现在我买50万保额重疾险,几十年后不是也变成“鸡肋”了,还不如不买。

其实不是的。

首先,风险最大的特点就在于它的不确定性,没有人能肯定地说大病不会发生/大病会等到几十年后才发生。

所以,过分地纠结几十年后保额还够不够用是没有必要的,我们并不应该因为这点就拒绝购买重疾险

我们更应该考虑的是,如何合理配置重疾险,可以有效地应对通胀。

有的读者可能要举手回答问题了——“我知道,买保额能增长的重疾险就行了!”

是这样吗?

三、保额能增长的重疾险如何?

市面上的确有一些重疾险产品,能够做到保额增长。

并不是说有[保额增长]功能的重疾险就是好产品,一款重疾险的性价比高低需要综合评定。

性价比比较高的,具有保额增长功能的产品,保哥也测评过一些。

比如,儿童重疾险中性价比前列的大黄蜂2号重疾险,就具有[前11年重疾保额按5%复利递增]的亮点,可以有效抵御通胀,保障性很不错而且保费也很实惠。

另外,达尔文1号、超级玛丽重疾险都具有[轻症理赔后,重疾保额增长]的特点,虽然是有条件的保额增长,但也是锦上添花的责任,这两款产品本身的性价比也很不错。

达尔文1号:消费型的价格,储蓄型的功能,你值得拥有!

超级玛丽:癌症多次赔,保额会长大的重疾险!

这几款都是本身性价比就很高,还具有保额增长的亮点的产品。

有些产品虽然也有保额增长功能,但是产品本身费用比较贵,以金佑人生2017为例,这款产品是带有分红的,主打的也是“分红抵御通胀”。

我们拿30岁男性被保人,8000元左右预算来做个产品对比,见表2:

通货膨胀后,我买的50万保额重疾险不就没用了?

金佑人生2017与百年康惠保推出时间相近,这两款产品对比,差不多的保费,金佑人生只能买20万保额,而康惠保可以有50万保额,即便能够达到中等分红水平,到80岁时其保额仍没达到50万,更别说分红是不确定的了…

所以说,不要刻意追求保额增长功能,一款产品的性价比如何还是要综合考量之后再做判断。

不要在当前保障都不足额的情况下,去操心几十年后通胀的问题,而过分追求分红型保险。

分红确实是抵御通胀的一个办法,但目前来看还没有出现极致性价比的分红型重疾险产品,如果今后出现了这类产品,保哥会第一时间推出评测。

那么,我们到底该怎么做呢?

四、多次配置,应对通胀

几十年后,保额会贬值是客观事实,所以说保险不是买一次就能保一辈子的,不能想着二三十岁时买一款重疾险,今后就再也不用操心保险的事了。

买保险其实是一个动态调整、多次配置的过程,要根据健康情况、家庭收入水平、保险产品迭代等因素变化不断调整自己的保险方案。

举个例子,二十多岁刚进入社会的年轻人,也是有保险需求的。但受限于经济能力,只能给自己买高保额、短期限的重疾险。

等到七八年后升职加薪、更有钱了,可以为自己加保期限更长的重疾险。

等有了孩子,家庭结构发生变化,还要考虑孩子的保险。同时自己也是上有老下有小的家庭支柱了,要为自己买一款定期寿险。

所以说,随着我们收入的增长、家庭人口的变动,我们要定期检视自己的保险,进行保额与产品的调整、补充。

通胀不是洪水猛兽,只要定期检查、补充、调整我们的保险产品,是可以应对通胀的压力的。

附:有些同学会问到这样一个问题,几十年后50万保额受到通胀影响可能已经只有十几万的效果了,那我交的这些保费是不是被保险公司占了便宜?

事实上,保险公司已经通过产品定价假设中的预定利率间接考虑了通胀对保额的影响,并不会出现大家担心的情况,这一点大家放心。

总结

通货膨胀、医疗通胀是客观存在的现象,我们要理性看待。

通胀对意外险、医疗险、定期寿险的配置影响不是很大,主要是会对重疾险造成一定影响,造成几十年后重疾险保额不足额的问题。

消费者可以通过多次配置保险的方式,保持足够的保额以抵御通胀。

通货膨胀后,我买的50万保额重疾险不就没用了?

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